יתרונות וחסרונות במשכנתא במסלול ריבית משתנה צמודת מדד - חלק 2: 

יתרונות וחסרונות במשכנתא במסלול ריבית משתנה צמודת מדד - חלק 2:

מה קורה להחזר החודשי שלנו על כל שינוי בריבית הפריים?

בכל פעם שנגיד בנק ישראל מודיע על שינוי בריבית הפריים ( ברוב המקרים ההודעה תהיה ביום שני בשבוע האחרון של החודש ,אך הנגיד רשאי לשנות את ריבית הפריים מספר פעמים באותו חודש לפי שיקול דעתו),הבנק מחשב את יתרת ההלוואה הקיימת ומכין ליתרה הנוכחית לוח סילוקין חדש(לוח סילוקין שפיצר או לוח סילוקין קרן שווה -ראה הסבר בפרק העוסק בלוחות סילוקין) לפי ריבית הפריים החדשה שנקבעה ע"י הנגיד בניכוי המרווח שנקבע לנו ע"י הבנק ביום העמדת ההלוואה.

נקודה חשובה מאוד:

בהלוואה בריבית פריים ,על כל שינוי בריבית הפריים ישתנה ההחזר החודשי בצורה משמעותית . אם בהלוואות צמודות(מדד המחירים לצרכן או על בסיס שער חליפין) המדד עלה ב 1% אז ההחזר החודשי יעלה אף הוא ב-1%,בעוד שבהלוואת פריים אם הפריים יעלה ב-1% אז ההחזר החודשי יעלה ב-9% !!!

דוגמא: לקוח נטל הלוואה בסך 300,000 ש"ח ל 20 שנה בהלוואה על בסיס פריים ,ריבית הפריים עומדת על 5%,והמרווח שנקבע ללקוח עמד על פריים מינוס 1%. על פי החישובים בחודש הראשון כאשר ריבית הפריים עמדה על 5% ,הריבית בפועל היא 4% (פריים מינוס 1% כפי שנקבע בנוסחה בעת העמדת ההלוואה),וההחזר החודשי עמד על 1817 ש"ח . כאשר הנגיד יעלה את הריבית ב -1% בחודש השלישי ,גם הריבית של המשכנתא גדלה ב 1%והריבית בפועל עמדה על 5%, וההחזר החודשי גדל ל 1981. בהשוואה בהחזר החודשי בין החודש הראשון לשלישי אנו רואים שההחזר החודשי גדל ב-9%!!!

יתרונות המסלול הלוואה על בסיס פריים:

1.יתרת הקרן איננה צמודה למדד המחירים לצרכן ,ולכן הקרן לא יכולה לגדול(בשונה מהלוואות צמודות מדד ובהלוואות על בסיס מט"ח בהן קרן ההלוואה יכולה לגדול ).

2.ניתן לסלק את מלוא ההלוואה או מינימום 10% מיתרת הקרן ללא קנס.

חסרונות המסלול הלוואה על בסיס פריים:

1.ההלוואה היא בעלת תנודתיות רבה ,מכיוון שהנגיד מפרסם את נתון הריבית כל חודש(בין אם הוא מחליט לשנות או להשאיר את הריבית על כנה),לכן הריבית בהלוואה יכולה להשתנות כל חודש ,דבר הגורר הלוואה תנודתית וחשיפה לשינויים בהחזר החודשי (ראה לעייל טבלה-על כל עלייה של 1% בריבית הפריים ההחזר החודשי גדל ב 9%).

2.אני שב ומדגיש,על כל עלייה של 1% בריבית הפריים ,ההחזר החודשי גדל ב -9%.

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן